За последние десятилетия мы пережили несколько технологических революций. В 1980-х годах появился персональный компьютер, в 1990-х — Интернет, а в 2000-м — плеер iPod. Чего нам ожидать в следующем десятилетии и как изменится деятельность банков?
Время, необходимое для осуществления очередной революции, стремительно сокращается. Если телевидению, чтобы получить повсеместное распространение, понадобилось 30 лет, то плееру iPod — всего около трех месяцев. Цифровое поколение быстро и решительно трансформирует ландшафт многих рынков — музыки, путешествий, моды, развлечений, банкинга. И все это стало возможным благодаря Интернету и мобильной связи.
В наши дни, когда все мировое сообщество постоянно подключено к сети, новые идеи могут привести к зарождению и развитию новых способов ведения бизнеса за считанные месяцы. Мы живем в условиях постоянных перемен, постепенно приближающих нас к обществу без наличных денег и пластиковых карт. Возможно, из-за этой фразы многим из вас не захочется читать дальше. Общество без наличных денег и пластиковых карт... Думаю, вы остановитесь на этом месте, так как полагаете, что общество без наличных денег, не говоря уже о пластиковых картах, — нонсенс. Или все равно что костюм, сшитый без ткани...
Кто угодно может обсуждать идею общества без наличных денег, но в действительности, здесь и обсуждать-то нечего.
Общество без наличных денег
Довольно часто можно услышать совершенно дикие прогнозы (которые никогда не сбываются) о скором исчезновении тех или иных реалий нашей жизни. Например, бумага. Многие уверены, что идея офиса без бумаги имеет столько же шансов на существование, сколько и идея туалета без бумаги. Однако японцы действительно изобрели такую штуку, как туалет без бумаги. И технологии цифровой ручки и бумаги уже всерьез посягают на территорию традиционных письменных принадлежностей.
Таким образом, в идее общества без наличных денег тоже есть здравый смысл. Наличные деньги — монеты и банкноты — станут достоянием прошлого в мире беспроводной связи и цифровых технологий, а им на смену придут другие формы платежных средств, в частности на основе микросхем, включая бесконтактные и пред оплаченные карты.
Банки станут главным двигателем этих перемен, поскольку хорошо поймут необходимость реконструкции своей деятельности в сферах управления денежными средствами и казначейских операций с целью повышения эффективности и получения достаточной прибыли. Основным барьером на их пути всегда было отсутствие достойной альтернативы наличным деньгам.
Однако хотя дебетовые карты и аналогичные инструменты могут послужить заменой наличным деньгам, они лишены одного очень важного свойства: анонимности. Платежи, совершаемые посредством дебетовых и кредитных карт, всегда можно отследить и таким образом установить личность человека или название компании. Поэтому большинство из нас и отдают предпочтение наличным деньгам — из-за их анонимности.
Наличные деньги не только удобны для осуществления мелких платежей, но еще и помогают уклоняться от уплаты налогов, а также совершать покупки в нерегулируемых или противозаконных сферах коммерческой деятельности. Использование наличных денег особенно распространено в Ирландии, Испании и Италии, где до 70 % всех платежей приходится на монеты и банкноты. Другой крайностью является Финляндия — здесь наличные расчеты составляют менее 5 % благодаря культуре прозрачности рынков, а также инновационным услугам на основе электронных кошельков, онлайновых платежей и выставления счетов.
Тем не менее успехи банков в сфере электронных платежей будут эфемерными до тех пор, пока использование наличных денег остается на таком высоком уровне, как сегодня. Поэтому им срочно нужна альтернатива — анонимная, дебетовая, не требующая идентификации личности для осуществления электронного платежа. Эти факторы наряду с издержками, доступностью, удобством и, разумеется, регулированием обусловливают тяготение банков к применению предо-плаченных карт.
Предоплаченные карты имеют все шансы сменить со временем наличные деньги, потому что, в отличие от микропроцессорных кредитных и дебетовых карт, они могут быть анонимными и применяться как для онлайновых, так и для офлайновых платежей. Поэтому банки будут всецело поддерживать разработки в соответствующей области, чтобы избавиться от расходов, связанных с обращением наличных денег, а также поощрять клиентов переходить к схемам электронных платежей.
Кроме того, банки будут стремиться к использованию предопла-ченных карт, чтобы повысить экономическую эффективность своей деятельности и завоевать новые рынки, которые появятся благодаря этим новым программам. Предоплаченные карты привлекают банки по ряду причин:
• все более успешное применение предоплаченных услуг в Соединенных Штатах;
• появление в Европе новых нормативных актов, регулирующих сферу платежей, единой европейской платежной системы [SEPA) и Директивы о платежных услугах [PSD);
• преимущества общего характера для предприятий розничной торговли, корпораций, правительства и потребителей;
• доступ на новые рынки и увеличение числа клиентов.
Предприятия розничной торговли признают расширение маркетинговых возможностей, а корпорации и правительства начинают осознавать, какую экономию могут принести предоплаченные карты. Например, корпорации уже давно отмечают, что неэффективность использования наличных денег и операций по их перемещению оказывает негативное влияние на рабочий капитал и показатели ликвидности. Поиск путей преодоления подобных недостатков всегда был для них большой проблемой из-за отсутствия приемлемой альтернативы наличным деньгам.
Следствием всех вышеперечисленных факторов станет повсеместное использование банками предоплаченных карт, что позволит им охватить новые потребительские сегменты и те группы населения, которые не были охвачены банковским обслуживанием, а также заменить наличные деньги анонимным и более удобным средством. По этой причине совокупный американский рынок предоплаченных карт оценивается в размере $ 3 трлн к 2010 году, в то время как европейский сильно отстает — всего около $ 75 млрд.
Все вышесказанное подводит нас к разговору о другой недавно начавшейся революции в банковской сфере — о бесконтактных платежах. Клиенту не нужно расписываться на чеке или вводить PIN-код, достаточно взмахнуть карточкой над платежным терминалом — и оплата осуществлена. В основе таких платежей лежат микросхемы с технологиями радиочастотной идентификации [RFID] и/или коммуникации в ближней зоне (NFC), и они уже достаточно широко используются — например, в системе PayPass от MasterCard, а также в системе карточек метро Oyster в Великобритании и Octopus в Гонконге. Чуть далее мы поговорим об этих микросхемах более подробно, но главный вопрос в том, сколько времени потребуется для победы предоплаченных бесконтактных карт над наличными деньгами. Как обнаружила британская Ассоциация систем межбанковских расчетов [APACS], только в 2005 году объемы платежей пластиковыми картами превысили расчеты наличными деньгами, так что для полного исчезновения последних понадобится еще несколько лет.
Ответ на самом деле зависит от отношения каждой нации к деньгам. Ирландцы недавно стали свидетелями бурного роста количества банкоматов — благодаря тому что банки стали рассматривать доступ к наличным деньгам «на каждом углу» как конкурентное преимущество. Но ирландцы при этом очень активно используют наличные деньги: их количество, находящееся здесь в обращении, в 4 раза превышает денежную массу Великобритании или Финляндии. Между тем, в Финляндии почти все платежи являются электронными, а чеки и неэлектронные формы расчетов не пользуются популярностью.
И это ключевой момент. Необходимо отслеживать эксперименты в сфере платежей, которые работают и дают результаты, а затем отбирать и внедрять из них лишь имеющие смысл для конкретного бизнеса на конкретном рынке. Нельзя ожидать, что банкноты и монеты исчезнут в мгновение ока. Вытеснение наличных денег другими формами онлайновых, мобильных и бесконтактных платежей займет десятилетия, а не годы. Хотя в некоторых случаях это может произойти быстрее, чем мы думаем.
Например, в 2002 году я зашел в один из центральных британских магазинов и попросил МРЗ-плеер, а в ответ услышал, что в продаже такого товара нет, поскольку «кто же захочет качать музыку из Интернета?». К 2005 году эта компания лидировала по продажам iPod-плееров, закрыв все свои центральные магазины и переориентировавшись на розничную торговлю исключительно через Интернет. Сегодня вам придется сильно попотеть, чтобы найти CD-плеер в обычном магазине бытовой техники.
Это еще один важный момент. Каждая технологическая новинка означает, что какой-то другой товар должен устареть, иначе в чем смысл? Если вы покупаете iPod-плеер, то нужен ли вам еще и кассетный магнитофон или CD-плеер? Если в комнате ваших детей стоит лэптоп с DVD-приводом, то купите ли вы для них еще и телевизор с DVD-плеером? И если вы приобрели мобильный телефон с камерой с разрешением в 3 мегапиксела, то будете ли вы использовать свою старую «мыльницу» с 35-миллиметровой пленкой или цифровой фотоаппарат?
Технологические инновации мы с легкостью принимаем в нашей жизни, и каждая волна перемен, которая замещает монеты и банкноты предоплаченными, дебетовыми или бесконтактными картами, онлайновыми кошельками и мобильными телефонами, постепенно сводит на нет господство наличных денег.
Именно поэтому мы в конечном итоге откажемся от них. Если можно поверить в идею общества без наличных денег, то как насчет общества без пластиковых карт?
Общество без пластиковых карт
Мы жили в обществе без пластиковых карт всего 50 лет назад.
Революция кредитных карт свершилась не далее как в 1958 году после первой массовой целевой рассылки полностью готовых для употребления карточек потенциальным потребителям. Автором проекта был Джо Уильяме, менеджер среднего звена Bank of America. В 1958 году он разослал по почте 60 тыс. кредитных карт — почти каждой семье калифорнийского города Фресно. В конечном итоге карта BankAmericard оказалась успешным проектом, и с тех пор кредитные карты стали неотъемлемой частью нашей повседневной жизни.
Итак, кредитной карте понадобилось три десятилетия, чтобы получить всеобщее признание, и еще два, чтобы стать главным платежным механизмом в розничной торговле большинства стран. Сколько времени ей потребуется, чтобы исчезнуть? Возможно, 10 лет? Приблизительно столько же, сколько наличным деньгам.
Какие признаки указывают на вероятность такого сценария развития событий?
Прежде всего следует отметить возрастающее применение мобильных телефонов для осуществления мелких платежей. Мобильный телефон — больше уже не телефон в обычном понимании самого слова: это проигрыватель стереомузыки, цифровой фотоаппарат, игровая приставка и платежный механизм. Во многих странах возможность осуществления платежей посредством SMS-сообщений уже используется практически наравне с наличными расчетами. Возле торговых или билетных автоматов можно увидеть людей, отправляющих сообщения со своих телефонов для оплаты различных счетов: платной парковки, услуг такси, автобусных билетов, напитков и закусок из торговых автоматов. Однако платежи через текстовые сообщения уже успели слегка устареть — им на смену приходят микросхемы, встроенные в мобильные телефоны. В частности, одним из лидеров в данной области является японская компания NTT DoCoMo. Первоначально компания специализировалась на мобильных платежах через встроенную систему мобильных развлечений i-mode, обеспечивающую постоянный доступ к Интернету, 3G и другим услугам. За счет расширения функциональности телефона технология i-mode компании DoCoMo привела к бурному росту доходов от игр, рингтонов и других услуг, предоставляемых и оплачиваемых через телефон. Сейчас технология i-mode доступна в Японии, Германии, Нидерландах, Тайване, Бельгии, Франции, Испании, Италии, Греции, Австралии, Великобритании, Израиле и России, причем масштаб и функциональность услуг постоянно расширяются. В результате мобильные платежи стали нормой при оплате не только за рингтоны и игры, но и за музыку, заказы через Интернет и целый ряд других услуг.
Затем компания NTT DoCoMo запустила проект мобильного кошелька Edy (рис. 15.1). Edy — это система мобильных платежей, интегрированная в бесконтактный чип мобильного телефона марки FeliCa, который для DoCoMo выпускает Sony. С помощью этого телефона
• Запуск в 2001 году.
• 5,1 млн пользователей к июлю 2004 года.
• 10 млн пользователей к июлю 2005 года после выпуска телефонов FeliCa.
• Технология i-mode телефона FeliCa может использоваться в 30 тыс. пунктах: от ночных магазинов до торговых автоматов, железнодорожных касс, такси, кинотеатров и караоке-баров.
• Пользователь может пополнить счет на сумму до ¥50 тыс. ($ 450} при разовом посещении устройства считывания/записи.
• Средние издержки на одну покупку с мобильного кошелька составляет ¥630 (5,5 цента) по сравнению с ¥500 (4,5 цента) для пластиковой карты.
• Пользователь может заблокировать мобильный кошелек, чтобы предотвратить совершение платежей.
© Balatro Ltd, www.balatroltd.com
Рисунок 15.1. Компания NTT DoCoMo, Япония; воспроизведено с разрешения Fin extra
можно оплачивать покупки в более чем 30 тыс. торговых точек, включая универсамы, ночные магазины, рестораны и даже — по состоянию на апрель 2006 года — такси в Токио. Наглядной демонстрацией растущей популярности мобильных платежей в Японии является тот факт, что телефоны марки FeliCa теперь могут использоваться еще и для осуществления расчетов по схеме Suica. Это схема бесконтактных платежей, аналогичная схемам Oyster и Octopus, применяемая для оплаты проезда в поездах японской железнодорожной компании JR East. Интегрировать Edy и Suica в одном телефоне — это приблизительно то же самое, что объединить в мобильном телефоне кредитную карту MasterCard и проездной. Только представьте, насколько такая технология упрощает жизнь.
Микросхема — еще один признак грядущих перемен.
В течение ближайших пяти лет мы увидим все больше микропроцессорных технологий, которые вызовут переворот в бизнесе бесконтактных потребительских платежей, от S/M-чипов в телефонах до RFID- и iVFC-чипов в кредитных и дебетовых картах. Технология радиочастотной идентификации позволяет совершать бесконтактные платежи простым взмахом карты над считывающим устройством; чипы с технологией коммуникации в ближней зоне также обслуживают подобные платежи, и при этом даже не нужно помещать чип над считывающим устройством, поскольку микроволновый сигнал распознается автоматически, когда вы проходите мимо приемника.
RFID- и NFC-чипы очень тонкие и незаметные, их можно поместить почти в любой объект. Например, в текстильные изделия для слежения за движением складских запасов и за реализацией одежды в розничных магазинах. RFID- и МС-чипы можно использовать на жестяных банках и картонных коробках для контроля товарных запасов и продаж в продовольственных магазинах. Что касается финансовых услуг, то технология RFID находит свое применение в механизмах бесконтактных платежей (например, PayPass от MasterCard), а технология NFC главным образом используется при изготовлении входных билетов на стадионы и различные мероприятия.
Бесконтактные платежные карты, такие как Oyster в Лондоне, Pay-Pass компании MasterCard, Blink банка JPMorgan в США, смешанная кредитная и бесконтактная платежная карта E.Sun Bank в Тайване, быстро распространяются по всему миру.
Одним из наиболее претенциозных проектов по бесконтактным расчетам можно назвать карту Blink американского банка JPMorgan. В ходе технологических испытаний им были выявлены следующие закономерности:
• скорость совершения платежа увеличилась на 15-20 %;
• количество оплат возросло в среднем на 12 %;
• сумма потраченных средств выросла на 20-30 % по сравнению с наличными расчетами.
Увеличение суммы потраченных средств и количества платежей представляет собой очень интересную тенденцию, которая, возможно, объясняется тем, что люди склонны тратить больше, когда их не сдерживают ограничения, налагаемые монетами и банкнотами в кармане или кошельке. Вот почему JPMorgan собирается выпустить более 100 млн таких карт для американских потребителей в течение следующих нескольких лет. Бесконтактные платежи характеризуются быстротой, простотой, удобством и экономичностью; к тому же они позволяют избавиться от наличных денег.
Например, раньше, чтобы ездить в лондонском метро, надо было запасаться горами монет и носить их постоянно в кармане, если, конечно, вас не привлекала перспектива часами стоять в очереди, чтобы разменять банкноту. Теперь, благодаря карточке Oyster, один взмах руки — и проезд оплачен. То же самое можно сделать в Гонконге с помощью карточки Octopus и в Токио с помощью карточки Suica. Причем постоянно появляются все новые и новые возможности подобных расчетов. Например, McDonald's сейчас принимает бесконтактные платежные карты для оплаты еды во всех своих американских ресторанах, a Bossini в Гонконге — для оплаты одежды.
'. Три авторитетнейшие компании-производители пластиковых карт — MasterCard, Visa и Атех — осуществляют крупные проекты по внедрению бесконтактных платежей. Все трое быстро завоевывают новую территорию, вступая в партнерские отношения с организациями, которые имеют дело с наличными деньгами: кинотеатрами, сетью про довольственных магазинов 7-Eleven, автозаправочными станциями, ресторанами быстрого питания и т. д.
Если бесконтактные платежи получат повсеместное распространение и охватят все товары и услуги, за которые мы в настоящее время рассчитываемся монетами и банкнотами, то зачем нам тогда наличные деньги? А если они не нужны, то для чего нам автоматы по выдаче наличных? И если мы не нуждаемся в таких автоматах — что делать с банкоматами?
Банкомату придется играть новую роль в нашей жизни. Он может служить для инкассации чеков, акцепта платежей, оплаты счетов, размещения рекламы, выдачи билетов, зарядки устройств бесконтактных платежей или даже загрузки банковской выписки в карманный компьютер, но не для выдачи наличных денег.
Это подводит нас к следующей важной особенности грядущих перемен: теперь платежи можно «нарезать ломтиками и кубиками». Когда-то мы были готовы заплатить за товар только в том случае, если он стоил 1,99; 11,99; 99,99, или любую другую сумму, заканчивающуюся на 0,99. Но сегодня любая цена рассчитывается с точностью до сотой. Все продаваемое через системы от iTunes до i-mode может стоить долю цента и позволяет выйти на уровень микроплатежей, потому что цена формируется по аналогии с тарифами мобильной связи. Точно так же как мы платим долю цента за часть телефонного разговора, теперь мы можем рассчитаться долей цента за любую часть музыкальной композиции. В итоге, по оценкам TowerGroup, совокупный рынок микроплатежей в США в 2009 году достигнет $ 11,5 млрд, из них почти $ 5 млрд будет приходиться на платежи через мобильные телефоны. Нас ждет будущее, в котором мы сможем платить на ходу за любое количество битов нужной нам информации, где бы мы ни находились. Таким образом, мир мобильных, интернет- и микроплатежей будет расти и развиваться не на базе пластиковых карт и наличных денег, а за счет технологий мобильных бесконтактных мелких платежей.
Сегодня банки по всему миру очень серьезно относятся к настоящим разработкам, хотя еще несколько лет назад все было совершенно иначе. Вплоть до 2005 года большинство банков занимали выжидательную позицию по отношению к новшествам и экспериментам с мобильными и микроплатежами, в то время как телекоммуникационные компании вроде NTT DoCoMo и такие новаторы, как PayPal, выходили на лидирующие позиции в сфере подобных расчетов. То же самое можно сказать и об инновациях в области бесконтактных платежей.
Например, лондонцам в 2003 году была впервые предложена карта Oyster в качестве пополняемой бесконтактной предоплаченной карты. Первоначально она была ориентирована на пассажиров лондонских электричек и метро и предлагала существенную экономию на билетах, в результате чего стала пользоваться большим успехом. Сегодня такие карты имеют в своем распоряжении 2 млн человек. Сфера действия карты постоянно расширяется: теперь с ее помощью можно оплатить проезд, газеты, гамбургеры и жевательную резинку. Скоро она станет вполне реальной заменой наличных денег, что приведет к дальнейшему сокращению использования монет и банкнот. Однако и этим потенциал бесконтактной карты данного типа не исчерпывается. Карта Oyster, скорее всего, последует примеру гонконгской карты Octopus, введенной в обращение в 1997 году: сегодня количество ее обладателей уже достигает 12,5 млн. Она может использоваться для расчетов не только во многих розничных магазинах, но даже принимается к оплате в сети магазинов Bossini (что равноценно ситуации, если бы эту карту согласились принимать Marks &Spencer или LL Bean). Итак, у нас есть реальная альтернатива наличным деньгам, кредитным и дебетовым картам —- бесконтактная пополняемая платежная карта от местной транспортной системы.
Мобильные, бесконтактные и микроплатежи можно назвать разрушительными технологиями, потому что они изменяют равновесие в мире платежей. Термин «разрушительные технологии» был впервые определен Клейтоном Кристенсеном в его книге «Дилемма новатора» {The Innovator's Dilemma). Кристенсен называет разрушительными те технологии, которые предлагают очень дешевую альтернативу имеющемуся продукту. Зачастую это максимально упрощенный, без каких-либо излишеств, базовый вариант продукта, который расценивается поставщиками как «низкокачественная дешевка» и потому игнорируется. Однако постепенно недорогая альтернатива завоевывает рыночный спрос и получает инвестиции, благодаря которым удается повысить ее качество до уровня, достаточного, чтобы бросить вызов традиционным поставщикам.
В качестве иллюстрации Кристенсен приводит пример японских производителей автомобилей. Когда в 1950-х годах Япония пришла на американский автомобильный рынок, такие гиганты, как Chrysler и Ford, не обратили на это особого внимания из-за дешевизны, устаревших технологий, низкого качества и незамысловатого дизайна японских автомобилей. Тем не менее людям с ограниченными средствами и острой потребностью в машине для перемещения из пункта А в пункт Б новые автомобили пришлись очень даже по душе: доступные, комфортные и на порядок дешевле, чем изготовленные в Америке, как говорится — то, что надо. Со временем спрос на машины Honda и Toyota, как и их качество, все возрастал, и в конечном итоге они стали самыми популярными автомобилями в США.
Влияние японских машин на американский рынок оказалось поистине разрушительным, и сегодня нечто подобное мы наблюдаем в платежной сфере. За последние несколько лет было предложено много простых схем осуществления мелких платежей, уровень которых со временем может стать более высоким:
• телекоммуникационные компании, предлагающие схемы мобильных платежей;
• онлайновые компании вроде PayPal, которая отхватила большой кусок интернет-платежей, а в 2006 году замахнулась и на мобильные расчеты;
• поставщики платежных услуг от транспортных систем, такие как Octopus и Oyster, предлагающие системы электронных денег, которые от оплаты проезда плавно переходят к оплате гамбургеров, одежды и т. д.
Если попробовать мыслить с размахом, то можно увидеть много других возможных изменений в платежных механизмах благодаря технологиям RFID и NFC. Например, как насчет того чтобы вместо платежной карты использовать ювелирные украшения — кольца, браслеты — или даже одежду? Звучит нелепо? Отнюдь. Одна из компаний-производителей пластиковых карт уже предлагает такие функциональные возможности. JCB — японский поставщик кредитных карт — объединился с компанией Casio, чтобы создать наручные часы с ЯИО-чипом. Эти часы позволяют осуществлять платеж простым взмахом руки над бесконтактным платежным терминалом. Поэтому в будущем будьте готовы к появлению моды на те или иные платежные инструменты — вместо золотой, платиновой или черной карты я бы предпочел золотое, платиновое или черное кольцо, браслет или часы. На рисунке 15.2 изображена одна из первых моделей часов такого рода. В ходе проекта, запущенного в 2006 году для популяризации Кубка мира по футболу в Германии, китайский Chinatrust Commercial Bank объединился с компаниями Laics Watches и Mastercard PayPass для создания часов в стиле Swatch. Влияние моды налицо, и оно привело к открытию огромного количества новых счетов. Да, кстати, часы еще позволяют осуществлять мелкие бесконтактные платежи в транспорте, ресторанах быстрого питания и других местах.
Все эти мобильные, бесконтактные и микроплатежи просты и удобны для потребителя и со временем могут выйти на более высокий уровень. Но насколько более высокий? Еще одним распространенным заблуждением по поводу мобильных и бесконтактных платежей является убежденность многих банков в пригодности этих технологий исключительно для оплаты мелких покупок.
В настоящее время чаще всего через мобильные телефоны оплачиваются товары стоимостью не более $ 10, а с помощью бесконтактных карт — не более $ 100. Главным барьером, ограничивающим максимальную сумму платежа, является отсутствие механизма идентификации, в отличие
Банк Chinatrust Commercial Bank и компания
MasterCard PayPass совместно с австрийским
производителем часов LAKS и компанией
On Track Innovations в рамках акции, направленной
на популяризацию Кубка мира FIFA 2006 года,
предложили часы с бесконтактным платежным
механизмом.
Можно оплатить покупку, проведя часами
над бесконтактным считывающим устройством.
Часы называются «IAKS SmartTransaction Watch»
и представляют собой первые в мире часы, оснащенные
чипом MasterCard PayPass.
Часы оформлены в спортивном стиле, трех цветов: зеленого, синего и оранжевого; на циферблате изображения футбольного мяча.
© Balatro Ltd, www.balatroltd.com
Источник: https://www.laks.com/index.php?lang=enSJlaks_s—ojf&land—&nameB—PressBoom.
Рисунок 15.2. Chinatrust Commercial Bank предлагает часы в качестве платежного устройства; воспроизведено с разрешения Finextra
от расчета с помощью пластиковой карты, при котором вы должны предъявить карту и ввести PIN-код или поставить свою подпись. Именно вторая составляющая процесса оплаты позволяет совершать розничные платежи на более крупные суммы. Без второго механизма отождествления личности мобильные и бесконтактные платежи не смогут превысить определенный лимит, а добавление старых механизмов верификации — PfiV-кода или подписи — сведет на нет преимущество этих платежных инструментов, то есть скорость. Именно тот факт, что бесконтактный платеж экономит 20 секунд времени по сравнению с традиционными расчетами, объясняет его успех в ресторанах быстрого питания, кинотеатрах и метро. Прибавьте к трансакции дополнительное время, и использование бесконтактных платежей утратит всякий смысл.
Однако вполне разумно предположить, что трансакция на сумму в $ 1 тыс. займет больше времени, чем трансакция на $ 1. Следовательно, если бы мы сумели внедрить в платежный инструмент второй уровень идентификации, то он мог бы заменить системы чипов, PIN-кодов и подписей. И здесь в центре внимания оказывается биометрия.
Биометрические платежи позволят сохранить скорость осуществления трансакции, обеспечив в то же время возможность оплачивать более крупные суммы на основе одной из биометрических характеристик клиента — это надежнее, чем обладание каким-либо предметом или информацией. В настоящее время системы биометрических платежей встречаются крайне редко, но скоро все может измениться.
Принимаемая правительствами многих стран политика ужесточения требований к пограничной безопасности — в том числе и путем внедрения биометрических технологий — играет ключевую роль в развитии этого потенциального инструмента идентификации. Сегодня, пересекая границу Соединенных Штатов, вы предъявляете отпечатки пальцев и проходите биометрическое сканирование лица. В ближайшем будущем все граждане Великобритании будут иметь карты биометрической идентификации — такую цель преследует британское правительство. Тем временем во многих аэропортах внедряются технологии распознавания радужной оболочки глаза, призванные заменить паспортный контроль. Обычно такие системы основаны на добровольном согласии граждан, но уже сейчас они чрезвычайно востребованы, потому что позволяют избежать длинных очередей на таможне.
Когда биометрические программы будут внедрены во многих странах на законодательном уровне, банковская и платежная сферы незамедлительно воспользуются ситуацией. Одним из мотивов послужит решение проблемы мошенничества в банковской сфере.
Не секрет, что главным тормозом развития онлайновых трансакций являются опасения потребителей по поводу хищения их персональной информации и мошенничества. И тут нечему удивляться: только в 2004 году британское правительство объявило о 100 тыс. жертв хищения персональной информации в Великобритании, что привело к убыткам в размере £1,3 млрд. Обычно жертве хищения персональной информации требуется до шести месяцев, чтобы разобраться в происходящем, и девять из десяти жертв не верят, что смогут когда-либо избавиться от пережитого страха. С другой стороны, каждый пятый выбрасывает свои банковские выписки и счета за коммунальные услуги, не беспокоясь о том, что их могут подобрать и использовать в преступных целях злоумышленники.
Как известно многим из нас, имя пользователя и пароль не являются достаточной защитой для конфиденциальной информации. Мы записываем пароли на самоклеющихся листочках бумаги и оставляем их на столе или в ящике, а каждый пятый пользуется одним и тем же паролем во всех подходящих случаях. Так о какой безопасности онлайнового банкинга можно говорить, если человек использует одинаковый пароль для доступа к банковскому счету и для заказа книг HaAmazon.com?
В результате почти половина банковских клиентов утверждают, что задумались бы о переходе к альтернативному поставщику финансовых услуг, если бы он смог предложить более надежный механизм идентификации. Другими словами, имя пользователя, пароль, подписи, чипы и P/N-коды нам не подходят. Ни одна из перечисленных систем не является достаточно надежной, поскольку:
1. каждая из них полагается на традиционные средства идентификации;
2. в основе их лежит предмет, которым клиент обладает, или информация, которая ему известна, — и то, и другое можно легко украсть.
В итоге мы получили такой концентрат интернет-мошенничества и хищения персональной информации, который, наряду с озабоченностью правительства по поводу терроризма и отмывания денег, порождает настоятельную потребность в разработке новых усовершенствованных механизмов идентификации. В связи с этим многие специалисты полагают, что в будущем в основу идентификации ляжет та или иная биометрическая характеристика человека — лицо, радужная оболочка, палец или ладонь. Именно поэтому правительства многих стран внедряют биометрический пограничный контроль, и банки последуют их примеру.
Часто можно услышать высказывания о том, что до биометрического контроля нам еще очень далеко. Клиенты не в восторге от перспективы сканирования их пальцев или глазных яблок. Достаточно посмотреть фильм «Особое мнение», чтобы получить представление о том, какое влияние биометрия может оказать на зрение. И тем не менее биометрическая идентификация в сочетании с ЖГО-чипами, встроенными в ювелирные украшения, — неизбежная реальность. Как показал опрос 2 тыс. американцев, проведенный в 2003 году Министерством юстиции США, большинство американских граждан полагают, что биометрическая идентификация на основе отпечатка пальца в торговой точке является более приемлемой, чем подпись. Как такое возможно? Что ж, если более 10 млн американцев страдают от хищения персональной информации ежегодно, то это означает только одно: клиентам хочется получить надежную защиту от мошенников не меньше, чем банкам.
В настоящее время уже применяются довольно много систем биометрической идентификации на основе отпечатков пальцев. Одна из крупнейших — Pay-by-Touch для карточек Discover в США. На самом деле эта система хранит не отпечатки пальцев, а 40 базовых уникальных для каждого пальца точек, которые и проверяются каждый раз При оплате товара или услуги. В результате время платежной трансакции сократилось на треть.
Другая крупная программа идентификации — биометрические дебетовые карты для 8 млн клиентов Banco Azteca в Мексике. Дело в том, что большая часть его клиентов не в состоянии представить заслуживающий доверия документ, удостоверяющий личность, поскольку у них нет паспортов и водительских удостоверений. Поэтому отпечаток пальца является намного более надежным методом идентификации личности клиента. Банк ежедневно обрабатывает около 200 тыс. биометрических трансакций — без ошибок и проблем. То же самое можно сказать и об индийском ICICI Bank, выпускающем биометрические карточки для индийских фермеров, которые зачастую неграмотны и, следовательно, не умеют расписываться.
Во всех трех случаях — карты Discover, Banco Azteca и ICICI Bank — распознавание биометрических отпечатков пальцев способствовало ускорению платежей, а главными причинами внедрения этой программы можно назвать однозначную идентификацию, скорость, удобство и безопасность.
Разумеется, существуют и другие способы применения биометрических технологий. К примеру, клиенты Bank of Tokyo-Mitsubishi в Японии предъявляют не отпечаток пальца, а отпечаток ладони, считая этот метод более гигиеничным и надежным. А банк ABN AMRO в Нидерландах использует технологии распознавания голоса в качестве механизма биометрической идентификации в центрах телефонного обслуживания. Более подробно мы говорили об этих примерах в главах 12 и 13.
Главный вывод заключается в том, что бесконтактные чипы, интегрированные в ювелирные украшения и опирающиеся на биометрическую идентификацию, сделают возможным существование общества без наличных денег и пластиковых карт. В будущем вы сможете провести своими часами над прилавком или даже просто использовать свой отпечаток пальца — без каких-либо карт и часов, — чтобы совершить платеж.
: Но существует еще одна очень важная особенность развития этих систем, о которой нельзя не упомянуть и которая окончательно сформирует концепцию менеджмента взаимоотношений с клиентами [CRM). ; Мы сегодня можем наблюдать эту особенность в действии. Это чрезвычайно важная и крупная тенденция, которая заставляет обратить самое пристальное внимание на заменители наличных денег и новые технологии на основе недорогих микросхем.
Что это за очередная сенсация?
Предвидение.
Да-да, когда вы зайдете в свой банк, его служащие будут знать все о вас прежде, чем вы закроете за собой дверь. Не успеет клиент вступить в контакт со своим банком, как менеджер уже будет в курсе, что это мистер Транжира, владелец большого особняка, заслуживающий лишней улыбки и особого сервиса, или что это миссис Гроша-Ломаного-Не-Стоит, которая арендует комнату в коммунальной квартире и которую можно проигнорировать.
Каким образом им это удастся?
Очень просто: сигнал RFID/NFC-4vma в его часах или ее кошельке улавливается сенсорами, вмонтированными в стены, пол или окна местного банковского филиала. В результате станет возможной предварительная идентификация клиента и отслеживание его перемещений, как физических, так и виртуальных. Эта революционная разработка в сфере обслуживания уже доступна в некоторых американских магазинах. К примеру, в супермаркетах сети Stop &Shop постоянный клиент может воспользоваться услугами «партнера по покупкам», который представляет собой DVD-экран, встроенный в тележку для покупок. Зайдя в супермаркет, вы проводите своей карточкой постоянного покупателя — в будущем, возможно, своими часами, — и «партнер» предоставляет вам всю необходимую информацию. По мере вашего перемещения по магазину вам поступают мгновенные индивидуализированные предложения. «Партнер» направляет вас к тем товарам, которые вы обычно покупаете, сообщает об их возможном перемещении в другой отдел и даже вычисляет, что нужная вам банка супа находится на нижней полке позади двух других банок.
: Представьте, что вы уже сегодня можете делать все то же самое через беспроводную связь в реальном времени, в онлайновом режиме 24x7x365. Именно к этому все и идет. В ближайшем будущем вы сможете платить за покупки взмахом руки, идентифицировать свою личность с помощью отпечатка пальца и наслаждаться круглосуточным обслуживанием, специально приспособленным для ваших потребностей благодаря работе банка, а именно — постоянному анализу, мониторингу и предложению услуг в зависимости от вашего местонахождения и потенциальных потребностей. Некоторых может беспокоить проблема вмешательства в личную жизнь, но очень многие с радостью пожертвуют частью своих секретов ради более качественного сервиса и снижения вероятности мошенничества и хищения персональной информации.
Дни банковского обслуживания на основе пластиковой карты и подписи сочтены. Однако в сюжете нашей истории есть еще один неожиданный поворот. Как показывает рисунок 15.3, в будущем бесконтактные часы нам вообще не понадобятся. Конечная форма платежа будет основана
Now we can start paying by chip in skin
AMONG the bikini-dad pole GSAHAN KEELEV which can be linked to the having to wait/ He insisted
dancers at a Spanish fa Barcelona clubber's batik account The Spanish health authorities
nightclub, a quiet consumer —~ chip can be easily removed too. bacbedtheideaareliw
revolution has begun which In the past two years, 1№ clubbers had complained of a
couM soon arrive in Britain. itenvBtiUtisnotjusta peepletiawhadaehlpiiut reaction after having» chip
Customers in the VIP lounge gimmick for Spanish clubbers under their skin at the Baja inserted,
at The Baja Beach Chib in or drunken tourisis on a night Beach Club. Among them Is The Institute found one In
Barcelona haw microchips out. according to the Institute Јmnjo, who won Qperadon Ave teenager* was happy to
implanted into their bodies to fcr Grocery Distribution. Tritmfo, (be Spanish version my for shopping using
allow them to pay more easily- H found that almost am in of TV's Big Brother. biometrie methods.
Instead of Aunbling with IB British teenagers and case la Steve Van Soest, the club's GeraldisM Padbury, senior
cm№ cards In theditnly Ш 20adulis would not mind martening manager, said: 'We businessaaalyst with the
ebb, they can wave their arm havinBachipimptented. Marieditbecitusevffisawwha! institute, said: 'With
over я scanner to sain entry or Т1ж tiny glass chip, the size was happening in the US, teenagers happy to use
order drinks. of a grain of rtee, is inserted where workers and children MySpai^andblegstosharc
The Idlea has caught on try a aurse mater the feft arm were havins chips put in, details of their private li vee.
because the etile prov№s в of club visitors at a cost of "We want to extend it so there may be less concern
convenient way to bypass *;125 (Ш.5Ш, Each ow canto peoplecan go through «main surrounding privacy than for
циеш^апй to a quirky fashion a Kkligii personal number doors in theciubwiihoui otter generations.'
Рисунок 15.3. Статья из британской газеты Evening Standard за октябрь 2006 года*; воспроизведено с разрешения Evening Standard
* ТЕПЕРЬ МЫ МОЖЕМ ПЛАТИТЬ С ПОМОЩЬЮ ПОДКОЖНОГО ЧИПА
Под стриптиз в испанском ночном клубе зарождается тихая потребительская революция, которая вскоре может докатиться и до Великобритании.
В тела WP-клиентов Baja Beach Club в Барселоне имплантированы микросхемы, призванные упростить процесс оплаты. Им теперь не нужно нащупывать в темноте свои кредитные карты, потому что они могут просто взмахнуть рукой над сканером, чтобы оплатить входной билет или заказать напитки.
Новинка пришлась молодежи по вкусу, потому что дает удобную возможность избежать очередей и к тому же является очень необычным модным аксессуаром. Однако, как утверждает Институт дистрибуции продовольственных товаров, это не просто хитроумное приспособление для испанских завсегдатаев ночных заведений или разгулявшихся пьяных туристов.
Оказывается, почти каждый десятый британский подросток и каждый двадцатый взрослый не возражал бы против имплантации чипа.
Крошечный прозрачный чин размером с рисовое зернышко вводится под кожу левой руки медицинским работником — стоит эта процедура € 125 (£ 84,50). Каждый чип имеет персональный номер из десяти цифр, который можно привязать к банковскому счету клиента. Извлечение чцпа также не составляет особого труда.
За последние два года такие чипы были введены под кожу сотне посетителей Baja Beach Club. Срёди;них Хуанхо, победитель шоу «Операция «Триумф» [Operation Triunfo) [испанская версия британского телевизионного шоу «Большой брат» (Big Brother)).
Стив Ван Соест, который работает в клубе менеджером по маркетингу, говорит следующее: '«Мы начали этот проект, потому что видим, что происходит в Соединенных Штатах, где чипы имплантируются рабочим и детям.
Мы хотим расширить зону действия чипов, чтобы люди могли проходить через определенные двери в клубе без очередей». Он утверждает, что испанские органы здравоохранения поддержали эту идею и никто из посетителей клуба не жаловался на какие-либо неудобства от имплантации чипа.
По данным института, каждый пятый подросток был бы счастлив получить возможность расплачиваться за покупки, используя биометрические методы.
Джеральдина Пэдбери, старший бизнес-аналитик института, заявила: «Если подросткам нравится открыто обсуждать свою частную жизнь в MySpace или блогах, то вполне возможно, что проблема вмешательства в частную жизнь беспокоит их намного меньше, чем представителей других поколений».
Девушка со штрих-кодом: эта любительница клубной жизни с имплантированным чипом получила разрешение на вход. — Прим. переводчика.
на использовании только чипа. Сегодня в основе всех платежей лежат микросхемы, и с каждым днем их мощность и производительность возрастают. Как сегодняшние мобильные телефоны по функциональным возможностям сопоставимы со вчерашними персональными компьютерами, так и современные кремниевые микросхемы сопоставимы со вчерашними смартфонами.
По мере дальнейшего развития продуктов на основе микросхем чипы будут имплантироваться в тело человека с различными целями. Например, в качестве системы медицинского контроля над артериальным давлением, уровнем холестерина, деятельностью мозга и частотой сердечных сокращений. Отчеты об отклонениях будут посылаться по беспроводной связи напрямую доктору. Такая система медицинского контроля гарантирует своевременную диагностику инсульта или сердечного приступа — еще до того, как пациент почувствует недомогание. Или же чипы могут вживляться в качестве средств идентификации личности, а правительство будет рекламировать их как гарантию быстроты и удобства при путешествиях:
Больше никаких высоких пошлин и навязчивых обысков в портах, аэропортах и на железнодорожных терминалах — пройти теперь можно совершенно беспрепятственно. Граждане с чипом национальной идентификации могут пройти через пункт ускоренного беспроводного контроля и сесть на свой корабль, самолет или поезд. Все остальные — будьте добры постоять 30 минут в очереди для сканирования службой безопасности, снять обувь, ремни и ювелирные украшения, а также выключить свой электрокардиостимулятор.
Я точно знаю, что очень многие с радостью воспользовались бы си-, стемой ускоренного контроля, даже если для этого им пришлось бы смириться с имплантацией небольшого чипа. А если этот чип гарантирует нам контроль здоровья, безопасность и легкость пересечения границ, почему не использовать его для осуществления расчетов?
Имплантированный чип позволит человеку совершать платеж таким же образом, каким производятся, согласно нашим сегодняшним представлениям, мобильные и бесконтактные расчеты. Это будущее не за горами, а если верить рисунку 15.3, то оно уже наступило.
Каким же будет будущее розничных платежей? Банк может выдавать клиенту часы со встроенным платежным механизмом либо имплантировать его непосредственно под кожу. Вживленный чип позволит осуществлять бесконтактные платежи, а также однозначную биометрическую идентификацию; техническая поддержка будет обеспечиваться инфраструктурой банка в торговой точке и внутренними банковскими операциями по переводу денег. Покупатель сможет зайти в любой магазин и оплатить покупку, держа руку над считывающим устройством биометрической идентификации ладони, которое также способно взаимодействовать с микросхемой, встроенной в часы или имплантированной в руку. Не потребуется никаких наличных денег или пластиковых карт.
И мы уже почти пришли к этому. В ближайшем будущем мир розничных платежей забудет про наличные деньги или пластиковые карты. Мы сможем совершать бесконтактные микро- и макроплатежи с надежной биометрической идентификацией благодаря мобильным, носимым и имплантируемым устройствам, предоставляемым банком.
Главными факторами будут удобство и мода. Вместо цветных карточек дайте клиенту платежное устройство, которое станет эталоном новой моды. Вместо банкнот и монет предоставьте ему безналичные решения и инфраструктуры. Замените золотую или платиновую карту на золотое или платиновое кольцо. Создайте мобильный кошелек с бесплатными телефоном, медиаплеером, камерой с разрешением 8 мегапикселов и технологиями мобильной связи третьего поколения.
Победят те, кто сумеет нарушить равновесие в платежной сфере, потому что они мыслят долгосрочно. Проиграют те, кто считает такие инновации бессмысленными.